气候变化带来显著风险特征变化，绿色保险大有可为

在近日发布的《2030年前碳达峰行动方案》中，大力发展绿色保险作为碳达峰任务的政策保障内容之一再一次被提及。

事实上，在我国双碳目标的达成过程中，作为社会经济稳定器的绿色保险大有可为，在各种顶层设计文件中也屡次出现。

“金融支持绿色低碳发展过程中，保险业的作用十分的独特。”在近日召开的2021金融街论坛年会上，银保监会副主席肖远企表示。

在第一财经采访的多名业内人士看来，气候变化将会带来显著的风险特征变化，在这样的背景下，无论从现有业务的进一步风险防范还是保险机构的进一步发展，都应进一步发展绿色保险。

气候变化将带来显著风险变化

“解决全球过度碳排放问题的迫切性在科学界已达成非常明确的共识，缺乏对碳排放的约束导致的气候变化大概率会带来严重的后果。对于保险而言，以上风险变化还将对资产与负债均形成重大影响。”众安保险副总经理王敏对第一财经记者表示。

在众安保险近期发布的《保险碳中和系列报告之一：低碳时代的保险行动路径》(下称“报告”)中，就详细分析了气候变化对保险业的承保风险影响。

具体来说，针对财险公司，需要重点关注沿海、河流地域因气候变化带来的风险。平均降水量（雨雪）的激增和山洪暴发，将会危害维护不善或老化的供水系统和下水道基础设施，影响受灾房地产的资产价值，从而对财产保险产生重要影响。据荷兰中央银行估计，到2085年，与气候有关的索赔负担可能比2016年增加25%至131%，造成这种结果的原因是更加频繁和严重的冰雹和雷电，降雨强度增加以及海平面上升。

而对于寿险公司来说，则应重点关注温度上升引发的人口患病率及死亡率的变化。据日内瓦协会研究表明，若长期生活在高温地域，心血管、消化道、呼吸系统疾病的发病率将会有所上升。例如：媒介传播疾病（例如疟疾、登革热）和水传播疾病（例如霍乱）与当地天气状况密切相关；而野火和其他与气候相关的空气质量风险也对呼吸系统疾病患者构成严重威胁。此外，由于高温天气对农业产生不利影响，人们饮食和营养结构的改变或许增加传播传染病的可能性。但是，目前人寿保险风险相关的历史模型对寿险机构因气候变化带来的整体风险敞口尚无法准确预测。

绿色保险大有可为

但在风险的另一面，碳中和也为保险业带来巨大的发展机遇。

肖远企表示，与其他金融业态不同，保险能够直接缓释和对冲气候风险，减缓气候变化带来的物理和转型冲击。同时，保险的风险调节功能也可以实现市场主体之间的成本重新配置，引导企业个体与政府调整战略目标，持续节能减排和“双碳”目标相契合，减缓气候风险的冲击，熨平经济波动。保险期间较长的期限结构和多元的投资目标还能为绿色产业提供长期、稳定的资金支持。

“保险一直以来承担着风险保障者、资金融通者和社会管理者等多重角色，保险公司应当在绿色发展趋势中，寻找和建立比较优势，从而保持长期可持续竞争力。”王敏分析称。

上述报告中显示，目前全球16家最大的保险公司与联合国环境规划署合作，创建了一系列新的风险开发工具，通过激励降低风险，准确定价风险，降低风险投资，来迎接气候变化带来的机遇。

保险产品能够去撬动更多的人、更多的资源能够投入到低碳当中来。综合多位业内人士的看法，在产品方面，应加快绿色保险产品创新，发展环境污染责任保险、绿色项目贷款担保保险、指数保险、碳保险等形式的绿色保险，其中环责险在我国已有一定的发展基础，适合作为绿色保险发展的切入点。“在‘双碳’目标之下，我们已经将绿色保险作为公司接下去的一个重点战略，将投入较多的资源在这块领域的业务发展上。绿色事业对我们来说既是发展机会，也是社会责任。”一名大型保险公司高管对第一财经记者表示。

根据中国保险行业协会的调研数据，2018~2020年，保险业累计为全社会提供了45.03万亿元保额的绿色保险保障，支付赔款533.77亿元，有力发挥了绿色保险的风险保障功效。2020年绿色保险保额达到18.33万亿元，较2018年增加6.30万亿元，年均增长23.43%。同时，2020年绿色保险赔付金额213.57亿元，较2018年增加84.78亿元，年均增长 28.77%，高于保费年均增长6.81个百分点。

而在绿色保险产品背后，制度和数据也必不可少。全国政协委员、原保监会副主席周延礼近日就公开表示：“尽管中国绿色保险相关政策不断出台，但主要以规范性文件和指导建议为主。因此，中国应首先明确绿色保险的界定标准与划分依据，并参考国际经验，对现有相关法律法规进行修订和完善，为以环责险为主的绿色保险的推广提供法律基础和保障。”

除此之外，周延礼也表示，当前绿色保险创新离不开数据的支撑，特别是减碳领域对保险业来说是新领域，亟需建立全面可靠的绿色数据与有效可信的风险评估量化方法。建议在国家层面由相关机构牵头设立统一的绿色信息共享的数据库，明确绿色信息数据的披露要求与格式，规范绿色信息披露行为，提高绿色信息数据的全面性、可靠性、完整性和信息提供的效率。