无死角！助贷、金融科技 涉及金融的APP即将面临监管

2019年11月18日至19日，2019金融安全论坛于在北京金融安全产业园举办，主题为推进金融安全科技新发展。

北京金融科技院院长对金融科技、个人金融信息保护、助贷等提出自己的体会。他指出，金融科技可能引发的一些新类型的金融风险，金融科技在发展与风险之间的平衡变量就是监管。

其实，这代表和对新型金融行业的全面监管。从互联网金融发展至今，虽然互金已经凉了半截，但是通过互金衍生出来的金融科技、助贷也将要进入全面的监管中。今天我们重点分析以下三点。

一、金融科技到底是什么?

之前，央行发布金融科技发展规划纲要，指明了金融科技的定义，也奠定了金融科技的发展的基础。但是，金融科技的表现形式是什么?金融科技公司的属性是什么?监管目前还没有给出明确的解释。

很多的互金公司或者是助贷公司，对外打出的招牌是金融科技。也就是说，P2P不行了，我去海外，打出的是“金融科技”。现在很多“助贷公司”，其实就是通过网络进行联合贷款业务，有一套自己的风控流程，有自己的风控，也说自己是金融科技。这样一来，金融科技的这个概念变得模糊不清。金融科技到底是重在科技本身?还是重在业务模式?还是有科技的干金融就叫金融科技?确实不好分辨。

所以，北京金融科技研究院院长谢平提到，的科技公司是很好认定的，也好、中科院也好，国家都有不同的认定标准。未来怎么统一?还是期待政策进一步的细化。

二、助贷未来肯定要监管

谢平提到：最近银保监会推出了助贷的监管办法，且这个办法对很多公司影响非常大，助贷办法中隐含着对金融科技监管的原则，比方说主营业务不能外包、科技公司不能碰资金、客户数据的产权是银行的不是科技公司的、比方说收费的规则、市场准入的规则等等。

其实，从上周银保监会相关领导对助贷表达的态度来看，监管还是对助贷这项义务持较为开放的态度。但是，助贷未来肯定要被监管，并且设立一定的行业准则或者行业门槛。不管是中央监管还是地方银保监局来看，网络联合贷款业务作为“中介”方的科技公司，不得做风控，不得触碰借贷资金，不得非法买卖个人金融数据已经是“三大红线”。其实，反观金融来讲，助贷业务的本质仍然是借贷，借贷业务的核心依然是风控。所以，风控必须由金融机构自己来做。

外加，近期两高两部再次出台对“职业放贷人”的相关司法解释，也给“助贷”的监管提供了一定的依旧。从监管释放出的信号来看，助贷业务可能会采用“负面清单”制的办法来管理。

三、无死角，涉及金融的APP也要监管

值得一提的是，谢平还提到：现在金融机构APP是不监管的，随便挂在安卓或者苹果商店都可以下载。“最近我注意到，的、医疗的APP有人监管了，教育APP教育部要管了，有些内容不能放进去，金融APP的监管问题听说监管当局也已经在讨论”。谢平称。

这里面表达的问题有两个。

第一、目前金融进入了流量时代。说的直白一点，金融服务的落地展示绝大多数来自手机APP，智能手机的发展，互联网的发展同样带动了金融的发展。依托APP来进行获课、销售成了金融行业的主要渠道。

第二、金融类的APP，不仅仅是提供金融服务，还能够涉及到获取个人隐私。毕竟，现在是互联网时代，很多的金融理财销售、金融贷款服务，消费者无需去网点办理，线上提交资料，线上审核。在这个过程中，消费者通过APP上传个人信息，这些信息如何保存?如何不被泄露?APP的开发者如何保护金融消费者?这都是将来需要解决的问题。并且，未来的金融科技发展，更离不开APP的应用。所以，监管金融类的APP，也是对金融消费者的一种保护。(来源：网贷之家 文/肥皂)

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